Le découvert occasionnel
Le découvert occasionnel est une facilité de caisse qui vous est accordée de manière ponctuelle par votre banque. Il est destiné à couvrir vos décalages de trésorerie…
Késako ?
Le découvert occasionnel est une facilité de caisse qui vous est accordée de manière ponctuelle par votre banque.
Il est destiné à couvrir vos décalages de trésorerie dans l’attente d’une rentrée d’argent dont le montant et la périodicité sont généralement fixes et connus à l’avance, votre salaire par exemple.
Attention
Ces décalages de trésorerie doivent être de courte durée et ne peuvent être qu’exceptionnels (rentrées d’argent différées, dépenses plus importantes que prévues…). Ces facilités de caisse ne sont en aucun cas destinées à couvrir un besoin de trésorerie structurel. Dans tous les cas, vos rentrées d’argent doivent être suffisantes pour permettre de rétablir rapidement l’équilibre du compte.
Est-ce bien utile ?
A vous de voir bien sûr. Ce découvert occasionnel peut par exemple vous permettre de continuer à effectuer vos paiements et achats de tous les jours alors même que votre compte est débiteur. Votre banque acceptera alors de payer un chèque bien que votre compte présente exceptionnellement un solde débiteur.
Comment faire ?
Cela dépend essentiellement des rapports que vous entretenez avec votre banquier. Le découvert occasionnel n’est en effet soumis à aucun formalisme particulier. Il peut vous être accordé sans écrit ou contrat particulier. Sachez tout de même qu’il ne s’agit pas d’un droit et qu’à défaut d’écrit, ce n’est qu’une simple tolérance. Ainsi, votre banque peut à tout moment rejeter un chèque pour insuffisance de provision.
Mieux vaut donc, pour éviter tout litige, demander et signer une autorisation préalable de découvert qui en fixera les conditions et le montant. On parlera alors de ‘découvert autorisé ou contractualisé’.
Cela ne devrait poser aucun problème particulier si vous disposez de revenus réguliers domiciliés sur votre compte.
[ Lettre type ‘Demander une autorisation de découvert occasionnel‘ ]
A quelles conditions ?
Il est important de se renseigner sur les conditions imposées par votre banque. Certaines d’entre elles demandent que le compte soit créditeur au moins un jour par mois. Pour d’autre, ce sera au moins quinze jours par mois.
Quel montant ?
Le montant de ce découvert autorisé peut être fixe ou proportionnel et dépend bien sûr de vos revenus : par exemple, un découvert autorisé de 2 000 euros sur le mois ou représentant 50 % des salaires mensuels domiciliés sur le compte.
Le découvert permanent
Si les facilités de caisse accordées par les banques sont parfaitement adaptées aux découverts occasionnels et de courte durée, elles ne peuvent couvrir un besoin de trésorerie sur une période de plusieurs mois. Dans ce cas, il faut souscrire un découvert permanent personnalisé.
Important
Si le découvert dure plus de trois mois, la banque doit remettre au titulaire du compte une offre préalable de crédit par écrit. Pensez également à la carte a débit différée.
