Crédit immobilier : les termes techniques à connaître

Au moment de souscrire un crédit immobilier, et s’il s’agit pour vous d’une première fois, vous pourriez être submergé par les termes techniques liés au crédit, qu’il vous faudra cependant comprendre afin de faire le choix de l’offre qui vous convient, et avant de signer tout contrat de prêt qui vous serait proposé. Tout de suite, nous vous proposons un lexique qui reprend certains termes techniques liés au crédit immobilier que vous devriez connaître.

Le taux d’usure

Lorsque vous faites une demande de prêt, un taux d’intérêt plus ou moins élevé sera appliqué à votre crédit. Afin de protéger les consommateurs, la loi fixe un taux d’usure imposé aux banques, c’est-à-dire un taux d’intérêt maximum qu’elles pourront pratiquer sur leurs crédits, et qui ne peut dépasser un certain montant. Le calcul du taux d’usure est réalisé par la Banque de France, et il dépend du type de crédit, de la durée et du montant de l’emprunt. Pour les crédits immobiliers, on retrouve un taux d’usure pour les prêts d’une durée de moins de 10 ans, pour les emprunts de 10 à 20 ans, ainsi que pour les crédits de 20 ans et plus.

Qu’est-ce que le TAEG d’un crédit ?

Pour comprendre le taux d’usure, il faut aussi savoir ce que signifie le TAEG d’un crédit. Littéralement, TAEG signifie Taux Annuel Effectif Global, et il remplace le TEG depuis 2016. Ce taux doit être obligatoirement affiché par les organismes de crédit sur les offres qu’ils proposent, selon la loi Scrivener. Il représente le coût total du crédit, et prend en compte les frais de dossier, de garantie, les primes d’assurances, les frais de tenue de compte, les possibles frais d’intermédiation ou encore les frais d’estimation du bien. Bien sûr, ce taux ne peut excéder le taux d’usure présenté plus tôt.

Le crédit capé

Dans le cas du choix d’un crédit à taux révisable (s’agissant d’un taux qui peut évoluer en fonction de la conjoncture économique), la banque peut proposer l’option du crédit capé, qui permet de sécuriser le crédit. Il s’agit d’un plafond du taux maximum qui peut être appliqué au crédit, de manière à protéger le consommateur. Généralement, il permet de limiter l’augmentation à +1% ou +2% par rapport au taux de départ du crédit. Bien souvent, le crédit capé comprend également un taux plancher, qui permet de limiter le coût de cette option.

L’apport personnel

L’apport personnel est la somme dont vous disposez, et que vous souhaitez allouer à votre achat de bien immobilier. Il peut s’agir d’une partie de votre épargne, d’un héritage, une somme de toute origine, qui est généralement demandée par la banque pour l’obtention d’un crédit. Un apport élevé peut vous aider à limiter le coût de votre crédit, et sert également à rassurer les banques, qui peuvent être plus enclines à vous accorder un crédit d’un montant élevé en cas d’apport important. Toutefois, cet apport ne doit pas compromettre vos finances. Généralement, les banques demandent un apport personnel permettant de couvrir au minimum les frais liés à l’achat d’un bien immobilier, tels que les frais de notaire.

L’amortissement

L’amortissement d’un crédit fait référence aux différentes mensualités qui vous permettront à terme de rembourser le capital du crédit immobilier. L’amortissement peut être négatif lorsque le montant payé n’atteint pas les intérêts mensuels du crédit, le montant manquant étant ajouté au capital restant dû, ce qui augmente la dette à régler. Un plan d’amortissement vous sera présenté par la banque lors de la souscription d’un crédit, afin d’apporter un maximum de clarté sur les mensualités à régler.

Les contreparties bancaires

Lorsqu’une banque accepte votre demande de prêt, et vous permet de souscrire un crédit immobilier au sein de son établissement, elle peut demander certaines contreparties, appelées contreparties bancaires. Ces contreparties permettent pour la banque de rentabiliser le prêt d’argent, et elles peuvent prendre différentes formes, dont souvent l’ouverture d’un compte courant auprès de ce même établissement. Certaines banques peuvent aussi faire la demande de la souscription d’un contrat d’assurance auprès de leur établissement. Ce sont des points que vous devrez prendre en compte lors du choix de votre crédit, qui peuvent parfois avoir un impact sur le coût total de votre prêt.

La convention AERAS

Cette convention est une solution française, qui a pour but d’améliorer l’accès au crédit aux personnes ayant souffert d’une grave maladie ou étant aujourd’hui encore malades. Elle existe depuis 2006, et signifie s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé. Cette convention permet à ces personnes de bénéficier d’une couverture d’assurance qui ne comprend pas de majoration, et sans exclusion de garanties. Elle a été signée à la fois par les associations de défense des consommateurs, ainsi que par les pouvoirs publics et par les professionnels de la banque et de l’assurance.