Le prêt immobilier est un apport important qui booste votre rêve de devenir propriétaire. Cependant, dans bien des cas, il arrive que vous soyez confronté à des difficultés de paiement de vos mensualités. Nous vous proposons quelques solutions pour pallier cette situation.
Le regroupement ou rachat de crédits, une solution pour réduire vos mensualités
Le rachat de crédits est la solution la plus adoptée par les ménages français qui souhaitent réduire les mensualités de leur prêt immobilier. Comment ça marche ? Quelle est la procédure pour obtenir un regroupement de prêts intéressant ?
Le principe du rachat de crédits
Le regroupement de crédits se fait par la restructuration de vos prêts et la fusion de l’ensemble des crédits en cours de remboursement. Ainsi, on aboutit à un seul emprunt et le montant de vos mensualités est abaissé. En revanche, la durée de votre paiement est rallongée.
Il est très utile pour des situations dans lesquelles vous avez trop de crédits pendant que votre revenu disponible baisse. Il soulage également quand vous êtes acculé par un taux d’endettement trop important et un projet à réaliser. Vous avez la possibilité de regrouper tous les différents types de prêts comme le crédit à la consommation, le prêt immobilier et d’autres dettes.
Toutefois, cette solution peut également comporter des pièges. Le rachat de crédits peut vous revenir bien plus cher que vos dettes actuelles à cause des taux d’intérêts exorbitants pratiqués par certaines institutions bancaires. Il existe également des structures qui exigent des frais de dossier élevés. Pour trouver l’offre la plus compétitive du marché, il faut impérativement faire une simulation pour un rachat de crédit sur un site comparateur performant.
Cette démarche vous permet de filtrer les offres du marché en fonction de vos besoins et de trouver le meilleur taux d’intérêt. Vous gagnez du temps et vous bénéficiez également d’une prise en charge sur mesure dès que vous contactez l’institution financière de votre choix.
Il existe deux types de rachats. Vous avez le regroupement de crédits conso (incluant crédits conso, dettes éventuelles et prêt immo s’il représente moins de 60 % du total à regrouper). Il y a aussi le rachat de prêts conso et immo ou « hypothécaire » (incluant crédits conso, dettes éventuelles, et crédit immo s’il représente plus de 60 % du montant total à regrouper).
La procédure de rachat de crédits
Pour effectuer un regroupement de prêts, vous devez faire une demande auprès d’une banque ou solliciter les services d’un courtier. Vous pouvez être contacté pour une réponse de principe. Pour le montage du dossier, il faut fournir les pièces demandées et attendre qu’une offre de rachat vous soit adressée. Vous devez ensuite la signer et la renvoyer si elle vous convient.
Vos créanciers sont contactés par l’organisme de rachat de crédits pour le remboursement de vos prêts. L’établissement de rachat peut vous proposer de nombreuses solutions de remboursement, à condition qu’elles soient toutes compatibles avec votre taux actuel. En effet, votre niveau d’endettement ne doit pas dépasser environ le tiers de vos revenus après l’opération de rachat de crédits.
Refinancer votre prêt, comment ça marche ?
Le refinancement d’un crédit consiste à rembourser un prêt par anticipation ou à effectuer une renégociation pour emprunter à un taux plus intéressant. Il est utile et très pratique dans la mesure où il vous permet d’obtenir votre crédit actuel à un taux très bas. Il réduit aussi le niveau de vos mensualités, de même que votre taux d’endettement actuel. Le refinancement permet de regrouper vos différents prêts en un seul afin d’augmenter votre revenu.
Vous pouvez choisir de refinancer un prêt pour de nombreuses raisons. Cependant, la plus courante est la réduction de son taux d’intérêt. Si votre crédit actuel a été mis en place il y a plus d’un an ou deux, vous êtes donc en mesure d’obtenir une baisse d’intérêt.
Vous pouvez également bénéficier d’un taux plus bas si votre cote de crédit s’est améliorée. Cet avantage est valable aussi quand vos revenus ont augmenté depuis la date de début du prêt. Pour bénéficier du refinancement de votre prêt, vous devez payer des pénalités de remboursement anticipé. Le coût de cette opération s’élève jusqu’à 3 % du capital restant dû. Le refinancement concerne principalement les prêts à taux fixe.
La solution du report d’échéances
Le report d’échéances de prêt est une suspension temporaire de remboursement sur une période donnée. La durée d’interruption est comprise entre un et douze mois.
Dans votre contrat de prêt immobilier signé avec votre banque, il est prévu une clause nommée « clause de modularité des mensualités de crédit immobilier ». Cette disposition gratuite vous permet d’effectuer un report d’échéances. Il est donc très important que vous y prêtiez attention afin de formuler une réclamation si elle n’est pas prévue dans votre contrat.
Pour demander un report, il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque. Vous devez indiquer les raisons qui motivent la suspension du remboursement de votre prêt. Notifiez également la date à laquelle vous souhaitez reprendre le paiement du crédit, tout en fournissant une copie de votre offre de prêt.
Cette démarche n’engendre en général aucun coût supplémentaire. En revanche, il est très important de choisir la bonne période pour suspendre le paiement de votre prêt. Le report peut être total (vous ne remboursez ni capital ni intérêts, seulement les primes d’assurance). Il peut aussi être partiel (vous remboursez uniquement les intérêts). En cas de report total, votre allongement de prêt n’est pas proportionnel à la durée de la suspension.
Par exemple, un ajournement du crédit sur 6 mois n’entraîne pas un rallongement de la durée du prêt de 6 mois. Pendant toute la durée du report total, vous ne remboursez pas le capital restant dû. Les intérêts suspendus s’ajoutent aussi à ce capital qui augmente.
Pour un report partiel, l’allongement de la durée de remboursement est proportionnel à la durée de suspension. Ici, le coût est plus élevé en début qu’en fin de prêt.
Pouvez-vous demander la modulation des échéances ?
Si votre contrat de crédit immobilier le prévoit, vous avez la possibilité d’utiliser cette clause pour faire baisser ou augmenter vos mensualités. Cette option vous permet de piloter votre crédit. La modulation peut fonctionner à la hausse comme à la baisse selon votre situation financière du moment. Il s’agit donc d’une souplesse très intéressante pour les créanciers.
En fonction du contrat de prêt immobilier à taux fixe auquel vous avez souscrit, vous pouvez moduler vos échéances de remboursement (sans modification du taux d’emprunt). Cependant, cette clause dépend aussi de votre établissement bancaire. Cette opération vous permet de vous adapter aux évolutions de votre situation personnelle et de vos ressources financières.
La modulation d’échéances est toujours limitée le plus souvent entre 10 et 30 % du montant et sur une durée de 2 à 5 ans maximum. La baisse de la mensualité a pour conséquence d’allonger la durée du crédit et, par la même occasion, son coût et celui de l’assurance.
Négociez avec votre banque pour faire baisser vos mensualités
La renégociation d’un prêt est une opération par laquelle votre banque remplace le crédit en cours par un nouveau. On parle de « rachat de prêts », quand ce changement est effectué auprès d’un autre établissement.
Il est toujours possible de renégocier les conditions initiales de votre crédit (taux, mensualités, durée…) auprès du prêteur. Cependant, il n’est pas tenu d’accepter cette renégociation.
Selon la durée de votre prêt immobilier (capital restant dû, mensualités, taux de crédit…), vous pouvez réaliser des économies avec une renégociation de crédits. Cela est possible avec la réduction de la durée de vos mensualités et les bénéfices réalisés à la fois sur les intérêts et l’assurance emprunteur.
Négociez le taux d’intérêt
L’évolution de la situation économique et des marchés financiers orientant les taux à la baisse est une aubaine pour renégocier le vôtre, qu’il soit fixe ou variable. Cependant, le contrat initial ne peut pas être modifié sans l’accord des deux parties. Certains établissements vont accepter une baisse. En revanche, d’autres peuvent la rejeter sans aucune forme de procès.
Si la possibilité de renégocier la durée de votre crédit est prévue dans votre contrat initial, votre établissement prêteur ne peut s’y opposer. Si cette clause n’était pas expressément prévue, il est en droit de refuser toute renégociation.
Ainsi, le taux effectif global, le nouvel échéancier d’amortissement et le coût total du crédit calculé sur les échéances et les frais à venir doivent être fixés au préalable. Si vous réduisez la mensualité, cela impacte sensiblement la durée du prêt et donc, son coût global. Vous avez un délai de dix jours à compter de la date de réception de l’avenant envoyé par le prêteur, pour l’accepter ou le refuser.
Changez l’assurance de crédit
Le contrat d’assurance emprunteur est en général exigé par votre banque dans le cadre d’un emprunt immobilier. Il permet de prendre en charge le remboursement total ou partiel de votre prêt dans certaines situations. Il s’agit notamment de l’incapacité temporaire de travail (totale ou partielle), la perte totale et irréversible d’autonomie, le décès…
Le changement de l’assurance de crédit est possible. Cela vous permet de faire face à des mensualités devenues trop lourdes. Vous pouvez choisir l’option d’une délégation d’assurance. Cela baisse vos mensualités et se révèle être une méthode efficace. En effet, l’assurance de prêt compte en moyenne pour 25 % du coût total d’un crédit. Si vous effectuez un changement d’assurance emprunteur, cela va réduire de moitié les cotisations. La loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, en respectant un préavis de 2 mois.
Mise à jour le by La rédaction
