Crédit immobilier : renégociation ou rachat ?

Que vous souhaitiez acquérir un bien immobilier, développer votre patrimoine ou faire construire un immeuble, il peut être nécessaire de contracter un ou plusieurs prêt(s) immobilier(s) pour financer vos différents projets. Il arrive pourtant que vos revenus mensuels ne soient plus en mesure de supporter vos différents crédits. Deux solutions financières vous sont alors proposées pour vous sortir d’une éventuelle situation d’endettement : la renégociation et le rachat de crédit. Quelle option choisir ? Faisons le point dans cet article.

Crédit immobilier : rappel

Comme son nom l’indique, le crédit immobilier est un prêt bancaire qui permet à une personne physique ou morale (entreprise) d’emprunter une somme d’argent auprès d’un organisme prêteur, en vue de financer son projet immobilier : construction d’une résidence principale, acquisition d’un immeuble destiné à l’habitation ou à un usage mixte, travaux de rénovation sur un bien existant…

Les conditions de remboursement, notamment l’échéance, le taux d’intérêt et la mensualité à payer sont définies par l’établissement prêteur. Il arrive cependant que le créditeur demande un nouveau contrat et taux plus intéressant, car les conditions de prêt ne lui conviennent plus.

Le rachat de crédit immobilier

Lorsque vous n’arrivez pas à payer votre crédit immobilier, il peut être nécessaire de procéder à un rachat de crédit pour alléger les mensualités et réduire le taux d’intérêt. Pour savoir comment réaliser un rachat de prêt immobilier, il est important de se faire accompagner par un conseiller en gestion patrimoniale ou un courtier en rachat de crédit et assurance de prêt.

Le rachat de crédit ou regroupement de crédit est une opération bancaire qui consiste à fusionner plusieurs emprunts (prêt immobilier, crédit automobile, crédit à la consommation…) en un seul crédit. Son concept est simple : regrouper toutes les dettes et les faire racheter par un autre établissement financier afin de bénéficier de mensualités plus faibles et de ne rembourser qu’un seul crédit unique par mois.

Ainsi, pour réaliser un rachat de crédit immobilier, vous devez faire racheter votre ou vos crédit(s) par un autre organisme financier (différent du premier prêteur). Il peut s’agir d’une banque ou d’une société de financement.

Cette opération va vous permettre de réduire la durée du remboursement et le taux du crédit, sans augmenter la mensualité. Le rachat de crédit peut ainsi vous permettre d’accéder à la propriété en regroupant vos crédits, de financer une maison ou un appartement en intégrant vos différents crédits préalablement contractés, de faire baisser le coût total de votre crédit grâce à un TAEG fixe de la totalité de vos crédits renégocié…

La renégociation de crédit immobilier

Tout comme le rachat de crédit immobilier, la renégociation de prêt vise à réduire le coût total des emprunts afin de faciliter leur remboursement. La différence, c’est qu’elle ne fait pas appel à un nouveau prêteur, mais s’effectue directement auprès de l’établissement financier.

Si vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier, vous devrez donc en discuter avec la banque ou l’organisme qui vous a accordé le prêt. Celui-ci vous proposera de meilleures conditions d’emprunt (en diminuant les mensualités de prêt à rembourser ou en réduisant la durée du remboursement) et un taux d’intérêt plus intéressant.

Le rachat de crédit et la renégociation permettent tous les deux d’obtenir des conditions de remboursement plus favorables.

Étudiez vos options et votre situation

Pour étudier l’option la plus adaptée à votre situation, et pour en savoir plus sur la renégociation ou le rachat de crédit, vous pourrez trouver de nombreuses ressources en ligne, qui vous permettront de comparer les offres les plus intéressantes. De plus, vous pourrez également vous adresser directement auprès de votre banque, afin de profiter des conseils de votre conseiller financier, qui pourra étudier votre dossier et les options qui s’offrent à vous en détail.

Pour profiter de la meilleure offre, vous devrez également prendre en compte votre situation. En effet, même si les taux diminuent et qu’il peut vous paraître intéressant de chercher à obtenir un prêt immobilier à un taux plus bas et plus avantageux, il faut prendre en compte le fait que votre situation personnelle ne peut pas toujours vous permettre de négocier un tel prêt. Si vos revenus ont diminué depuis la souscription de ce prêt, et que la gestion de vos finances n’est plus aussi saine qu’elle pouvait l’être auparavant, les établissements bancaires pourraient hésiter à vous proposer ces options, ou les taux pourraient augmenter par rapport à votre situation.

Avant de vous lancer dans ce type de démarche, mieux vaut donc prendre le temps d’étudier à la fois vos options, ainsi que votre situation. L’aide d’un conseiller financier peut être précieuse, et vous pourrez également vous adresser à un courtier, tout en sachant qu’il vous demandera lui aussi des frais sur votre crédit. Vous pourrez aussi comparer les différentes offres disponibles en ligne, bien qu’il faille faire attention aux possibles arnaques, en faisant en sorte de vous adresser à des établissements officiels et agréés. A vous d’étudier toutes les possibilités, afin de vous assurer de profiter de l’offre la plus intéressante en fonction de votre situation.