Vous vous apprêtez à souscrire un prêt immobilier ? Dans ce cas, vous pourriez considérer la question de l’assurance de prêt immobilier. Nous vous expliquons quels peuvent être ses avantages, à quoi sert l’assurance de prêt immobilier et quelles sont les conditions à prendre en compte pour y souscrire.
Le rôle de l’assurance de prêt immobilier
Tout d’abord, il faut savoir que l’assurance prêts immobiliers n’est pas obligatoire lors de l’obtention d’un crédit immobilier, d’un point de vue légal. Cependant, votre banque pourrait vous l’imposer, et dans certains cas, elle n’acceptera de vous accorder le crédit que lorsque vous pourrez présenter l’accord d’un assureur pour ce type de contrat. Cette assurance sert de garantie aux banques, particulièrement lors de longues durées de remboursement. Elle permet aux banques de s’assurer que le prêt sera remboursé en cas d’imprévu majeur.
Du côté de l’emprunteur, cette assurance représente aussi des avantages. Il s’agit d’une sécurité qui vous permettra d’assurer vos remboursements, et vous protégera de tout endettement, même lors d’un décès.
Quels sont les risques qui peuvent être pris en compte ?
L’assurance emprunteur prend en compte certains risques, qui répandront du contrat que vous aurez souscrit. La garantie qui sera exigée par votre banque est l’assurance décès et invalidité permanente totale, et vous pourrez selon vos préférences ajouter d’autres risques à la liste des garanties de votre contrat. Pourront être couverts :
- La perte totale et irréversible de votre autonomie (PTIA).
- La perte de votre emploi.
- Une invalidité permanente partielle (IPP).
- Votre décès ou celui de l’un des co-emprunteurs.
- Un arrêt de travail sur une période prolongée.
Liste des conditions pour souscrire à une assurance prêt immobilier
Comme vous l’aurez compris, cette assurance vous permet de vous protéger de risques majeurs, qui nous concernent tous et toutes. Pour cette raison, les assureurs souhaitent eux aussi se “protéger” au maximum de la survenue de ces risques, et certaines conditions pourront accompagner le contrat, permettant d’éviter ces risques majeurs. Voici certaines de ces conditions :
Votre état de santé
Il s’agit certainement de la condition la plus importante pour l’assureur, qui sera déterminante pour la souscription de votre contrat d’assurance prêt immobilier. Pour cela, vous devrez remplir un questionnaire médical, qui permettra à l’assureur d’évaluer les possibles risques qui vous concernent de manière à trouver un contrat d’assurance adapté. Dans certains cas, l’assureur pourrait vous refuser le contrat, en fonction de l’importance des risques concernés.
Ce questionnaire vous demandera de mentionner les traitements spécialisés que vous recevez, vos arrêts de travail, les cures médicales suivies, ainsi que la liste de vos opérations. Vous devrez également répondre à des questions concernant des affections variées, comme la présence de maladies rhumatismales, de problèmes psychologiques ou d’une tumeur, ainsi que vos antécédents familiaux. Un examen médical pourra être demandé pour confirmer les informations données dans ce questionnaire.
La limite d’âge
Pour souscrire à ce type d’assurance, il sera nécessaire d’avoir plus de 18 ans. Votre assureur peut aussi prendre certaines précautions après un âge déterminé, pouvant entraîner davantage de risques. Cet âge limite dépend des contrats et des assurances, chez certains assureurs, il est déterminé à l’âge de 65 ans.
Les pratiques à risque
En plus de ces risques liés à l’âge et aux problèmes médicaux, l’assureur souhaitera également se prévenir des pratiques à risque que vous pourriez entreprendre. L’assurance pourra vous être refusée si ces pratiques vous concernent :
- Certaines professions peuvent être jugées à risques élevés, déterminées par les statistiques des accidents de travail. Il peut s’agir des professions militaires, des pompiers, ou même des convoyeurs de fonds par exemple.
- La pratique de certains sports dangereux sera également prise en compte. Une nouvelle fois, le risque sera évalué grâce à des statistiques concernant le nombre de décès ou d’invalidité selon les sports pratiqués. Il peut s’agir de la course automobile, de la pratique de la boxe ou de certains sports aériens.
- Enfin, cette assurance pourrait également vous être refusée dans le cas où vous seriez amené à séjourner dans certains pays étrangers jugés dangereux, que ce soit par leur contexte social, économique ou politique. Ces pays pourraient augmenter le risque de mortalité de l’emprunteur, notamment par rapport aux taux de criminalité ainsi qu’à la qualité des soins médicaux proposés dans ces régions.
La convention AERAS
Si vous avez récemment connu de graves problèmes de santé, toute assurance pourrait vous être refusée. Pour vous aider dans vos démarches, il existe la convention AERAS, disponible pour un montant de prêt inférieur à 320 000€ et avant l’âge de 70 ans. Cette convention existe depuis 2007, et elle vous dispense de répondre au questionnaire médical et de signaler vos anciennes pathologies à l’assureur. Cette convention pourra être obtenue 10 ans après la fin de votre traitement, sans rechute, ou 5 ans après si vous étiez mineur à l’époque du traitement.
