Combien coûte un découvert bancaire ?
Vous partez bientôt en vacances et tout à votre joie, vous avez oublié de vérifier votre compte en banque ? Attention, un découvert non autorisé ou dépassé peut coûter cher…
A partir de quoi calculer le coût d’un découvert bancaire ?
Les agios
Bien-sûr, si vous avez un compte en banque, vous savez à peu près ce que sont des agios : ces intérêts que perçoit votre banque lorsque vous compte est débiteur. Ils dépendent de la durée de ce découvert et se déclenchent si votre compte passe sous zéro ou si vous dépassez votre découvert autorisé.
Votre banque est libre de fixer le montant de ces agios mais ne peut pas dépasser le taux légal maximum, appelé taux d’usure.
[ Notre article ‘Qu’est-ce que le taux d’usure ?‘ ]
A savoir
Votre banque ne peut vous facturer des intérêts ou des commissions que si elle vous a fait signer une convention de compte et vous a communiqué les conditions applicables aux différentes opérations.
Des agios oui, mais ce n’est pas tout
Leur taux est à négocier avec votre banquier. Attention, si cela n’a pas été fait, vous pourriez avoir des surprises : un découvert non autorisé coûte cher.
Soyez aussi attentif aux éléments annexes qui peuvent entraîner un découvert aussi inattendu que coûteux :
- Les dates de valeur : par exemple, un chèque déposé sur votre compte ne sera crédité que quelques jours plus tard, un retrait pourra être anticipé d’autant…
- Les frais de traitement : appliqués à certaines opérations (virements, prélèvements…).
Chèque rejeté
Attention enfin aux chèques et prélèvements qui peuvent vous coûter très cher lorsque votre banque décide de les rejeter pour provisions insuffisantes. A titre d’exemple, un seul chèque impayé peut entraîner plus de 80 euros de frais divers.
Comment sont calculés les intérêts ?
La méthode de calcul retenue par votre banque est souvent la méthode dite ‘méthode des nombres’. Elle consiste à regrouper en un seul nombre exprimé en jours, le montant du découvert et sa durée. Les intérêts sont ensuite calculés en appliquant la formule J x T / 365 (J représentant les nombres débiteurs et T le taux d’intérêt annuel).
Si l’on prend par exemple la situation d’un compte au cours d’un mois de l’année :
| Solde Déditeur |
Solde Créditeur |
Nombres de jour |
Nombres débiteurs (Solde deb. x nbr jours) |
Nombres débiteurs (Solde deb. x nbr jours) |
|
| Du 1 au 6 | 1 500€ | 6 | 9 000€ | ||
| Du 7 au 13 | 1 000€ | 7 | 7 000€ | ||
| Du 14 au 25 | 500€ | 12 | 6 000€ | ||
| Du 26 au 28 | 750€ | 3 | 2 250€ | ||
| Du 29 au 31 | 1 500€ | 3 | 4 500€ | ||
| Total des nombres débiteurs | 17 250€ |
Le montant des intérêts à payer serait alors de (17 250 x 15%) / 365 = 7.09 euros (pour un taux d’intérêt annuel de 15%).
