Propriétaires : quelles garanties pour assurer votre logement ?
Chapô : Assurance habitation pour propriétaire occupant ou non occupant, assurance loyers impayés : il est important pour un propriétaire d’assurer convenablement son logement.
La priorité d’un propriétaire bailleur est de protéger son investissement locatif avec les mécanismes les plus fiables. Bien que l’assurance habitation du locataire soit obligatoire, elle ne garantit pas une protection complète en cas de sinistre. Voici les solutions qui s’offrent à vous pour assurer votre logement.
À quels risques peut faire face votre logement ?
Les logements sont exposés à de nombreux risques dont il convient de se prémunir avec la bonne police d’assurance. Nous pouvons mentionner l’incendie et les risques assimilés. Ils sont relatifs aux dommages causés par le feu, l’implosion ou l’explosion ainsi que la foudre. Les dégâts occasionnés par la chute des engins aériens ou le choc d’un véhicule sont inclus dans cette catégorie.
Votre logement fait face aux dégâts des eaux et du gel. Il s’agit des détériorations matérielles occasionnées par l’eau au sein de l’habitation. Les événements climatiques tels que les tempêtes, la neige ou la grêle sont aussi de nature à compromettre la structure de votre logement (toitures et gouttières).
D’autres risques comme les catastrophes naturelles, les catastrophes technologiques, les attentats et les actes de terrorisme constituent des menaces pour votre habitation. À ce titre, nous vous recommandons de souscrire une assurance qui tient compte de tous ces paramètres afin de protéger votre investissement locatif.
Quelles assurances vous faut-il ?
Il existe une diversité d’assurances pour protéger un logement des principaux risques auxquels il fait face. En tant que propriétaire, vous devez souscrire un contrat adapté à vos besoins et aux caractéristiques de l’appartement en location.
L’assurance habitation propriétaire occupant
Vous recherchez une assurance pour protéger le logement que vous occupez ou l’une de vos habitations secondaires ? L’assurance habitation propriétaire occupant est le contrat qu’il vous faut ! Elle se décline en plusieurs offres selon les besoins de chaque bailleur.
À l’instar des autres types de couvertures, le fonctionnement d’une assurance habitation propriétaire occupant dépend de la formule souscrite. L’assurance propriétaire basique permet de bénéficier des garanties de base. Nous recommandons cette option si vous estimez être en mesure de couvrir la valeur des dégâts non couverts en cas de sinistre. En effet, le vol, les dommages électriques et le bris de glace ne sont pas inclus dans cette formule.
Optez pour une assurance propriétaire complète pour éviter les frais de sinistre liés aux situations susmentionnées. Nous recommandons cette solution aux propriétaires dont le logement abrite des objets de valeur ainsi que plusieurs surfaces vitrées telles que les tables basses et les baies.
L’assurance propriétaire non occupant
Les travaux de rénovation qui accompagnent un sinistre sont supportés par le propriétaire si les dégâts se produisent quand le logement est inoccupé. Il en est de même si le sinistre n’est pas couvert par l’assurance du locataire. Pour éviter les frais de réparation parfois très élevés, nous vous suggérons de souscrire une assurance propriétaire non occupant.
La couverture de ce contrat équivaut celle d’une assurance multirisque habitation. De plus, avec la loi Alur de 2015, elle est obligatoire pour tous les propriétaires d’un logement en copropriété. Le prix de cette assurance est calculé sur les loyers annuels générés par votre logement. Il se calcule en appliquant un taux compris entre 1 et 2 % pour les contrats standards (jusqu’à 4 % pour une couverture complète).
Le tarif de l’assurance propriétaire non occupant (PNO) varie selon plusieurs points. Il s’agit :
- du type de bien à assurer,
- de la catégorie du logement (meublé ou vide),
- du montant de la franchise et des plafonds,
- de la superficie du logement et de sa situation géographique…
Les garanties optionnelles souscrites viennent majorer le prix de la couverture. Tenez-en compte dans le choix de votre contrat.
L’assurance loyers impayés
L’assurance loyers impayés est la couverture qu’il vous faut si vous souhaitez prévenir ce risque inhérent à l’investissement locatif. Elle vous empêche toutefois d’exiger un garant, sauf si votre locataire est un apprenti ou un étudiant.
La garantie des loyers impayés (GLI) coûte entre 2 et 5 % des loyers annuels générés par votre logement. Le prix dépend de l’assureur et des options que vous choisissez. Attendez-vous néanmoins à devoir supporter des conditions très strictes sur les garanties financières et les revenus de vos locataires. En lieu et place de l’assurance loyers impayés, vous pouvez demander à vos locataires de souscrire une garantie Visale dont les conditions sont plus flexibles.
Comment trouver les meilleures garanties ?
Avant de souscrire un contrat d’assurance pour protéger votre logement, vous devez analyser vos besoins et comparer plusieurs offres.
Faites le point sur vos besoins
La première étape pour trouver les meilleures garanties consiste à synthétiser vos besoins. Pour un propriétaire, l’étude de la surface de son logement est le meilleur moyen de faciliter le choix de son assurance habitation et de couvrir efficacement son investissement locatif.
Commencez par évaluer les pièces du logement que vous mettez en location. La salle de bains et la cuisine ne sont pas concernées par cette analyse, car elles font moins de 7 ou 9 m². En revanche, n’oubliez pas d’inclure les combles ou les mezzanines transformées en pièces à vivre.
Calculez ensuite la valeur des biens que vous souhaitez garantir. Vérifiez aussi les plafonds de garantie de vos objets de valeur, car il diffère du plafond général et il est toujours limité.
Mettez en concurrence les offres du marché
Il est temps de trouver le contrat le plus adapté à vos besoins. Nous vous recommandons ici de mettre en concurrence les offres d’assurance habitation pour trouver le meilleur rapport couverture-prix.
La franchise est déterminante dans le choix d’une assurance propriétaire habitation, car il s’agit du montant à votre charge en cas de sinistre. Comparez aussi les garanties de chaque contrat : les incendies, le bris de glace ou encore le vandalisme ne sont pas inclus dans toutes les polices.
Les exclusions de garanties limitent la valeur des options auxquelles vous souscrivez. Il s’agit des situations pour lesquelles vous n’avez aucune indemnisation. Assurez-vous de choisir un contrat avec peu d’exclusions pour bénéficier d’une protection complète.
D’autres éléments de comparaison peuvent vous aider à trouver les meilleures garanties. Il s’agit des :
- plafonds d’indemnisation,
- délais de carence,
- modes d’indemnisation après un incident…
La meilleure assurance habitation est donc celle qui tient compte de vos besoins, de votre budget et des particularités de votre logement. Recourir à un comparateur en ligne peut aider à identifier ce contrat plus facilement.
L’importance de garder vos polices à jour
La police d’assurance n’est rien d’autre que l’exemplaire papier d’un contrat d’assurance. Elle en précise les conditions générales ainsi que les conditions particulières qui en découlent. À ce titre, tout changement de votre situation personnelle de nature à modifier le contrat doit s’accompagner d’un avenant.
La mise à jour d’une police d’assurance entraîne des frais prévus dans les conditions générales du contrat. Malgré cela, vous êtes tenu de garder vos contrats à jour en signalant chaque changement important à votre assureur. Ce dernier pourra ainsi actualiser votre prime en cas de besoin.
Si vos données sont obsolètes, vous risquez d’obtenir une prise en charge limitée ou de ne pas être indemnisé en cas de sinistre ou d’accident. Au vu de l’importance de l’assurance habitation, il serait dommage de ne pas en bénéficier pleinement !
Comment changer ou résilier votre assurance ?
Il est devenu très simple de mettre fin à un contrat d’assurance grâce à la loi Hamon et à la loi Chatel. Nous vous suggérons néanmoins de suivre la procédure avec rigueur, ce qui implique un strict respect de la durée de votre contrat et du délai de résiliation. Dans le cas contraire, votre contrat est reconduit de façon tacite pour une année supplémentaire.
La meilleure méthode de résiliation pour une assurance habitation propriétaire est le courrier écrit. L’accusé de réception est la preuve que l’ancien assureur est informé de votre volonté de résilier le contrat qui vous lie. Nous vous conseillons aussi de demander à votre assureur une confirmation écrite pour écarter tout malentendu. Le cachet de la poste ne suffit pas pour entériner la résiliation : seule la date de réception de votre courrier fait foi. Considérez aussi les vacances et les jours fériés susceptibles de retarder la transmission de votre demande avant d’envoyer votre lettre.
En définitive, les garanties dont vous avez besoin pour protéger votre logement ne sont pas les mêmes si vous occupez les lieux ou s’il s’agit d’un bien en location. Qu’en est-il de l’assurance auto et des nombreux frais qui l’accompagnent ?
