Lors de la souscription d’un crédit immobilier, l’organisme de crédit ou la banque exigera de la part de l’emprunteur la souscription d’une assurance emprunteur, ou assurance de prêt. Cette assurance a pour but de garantir le remboursement de l’emprunt dont vous bénéficiez, même lorsque vous n’êtes plus en mesure d’effectuer son remboursement. Pour autant, il existe de nombreuses offres d’assurance emprunteur, et il n’est pas toujours évident de faire son choix. C’est pour cette raison que nous vous proposons nos conseils à ce sujet.
Où trouver son assurance emprunteur ?
Si vous êtes en phase de souscrire un prêt immobilier, la question de l’assurance emprunteur pourrait vous concerner. Dans la majorité des cas, votre banque pourrait elle-même vous proposer un contrat d’assurance, ou vous diriger vers un assureur partenaire. Pour autant, vous êtes libre de mener vos propres recherches, afin de trouver le contrat d’assurance qui dispose du plus grand nombre d’avantages.
Les taux d’intérêt des crédits étant à un niveau particulièrement bas, les banques peuvent utiliser ces assurances pour se rémunérer, l’emprunt seul ne leur rapportant pas assez. De ce fait, le coût des assurances emprunteur peut très vite grimper, et cela n’est pour autant pas un gage de la qualité des contrats, qui pourraient ne pas correspondre à vos besoins. Pour cette raison, il est important de prendre le temps d’analyser les différentes offres dont vous pourriez profiter, afin de trouver l’assurance de votre prêt immobilier qui pourra vous offrir un maximum de sécurité tout au long de la durée de votre emprunt.
Le choix d’une assurance emprunteur : comparaison des garanties
Ainsi, qu’il s’agisse de choisir une assurance habitation, une assurance emprunteur ou tout autre type d’assurance, l’un des points les plus importants auquel vous devrez porter attention concerne les garanties comprises dans le contrat d’assurance. Ces garanties peuvent varier d’une assurance à l’autre, et vous devrez prendre le temps de les analyser avant de choisir l’offre d’assurance proposée par votre banque.
Ces garanties devront vous être présentées dans la notice d’information qui doit vous être remise par l’assureur ou par votre banque au moment de souscrire un prêt immobilier. Vous y trouverez l’ensemble de vos droits et obligations en tant qu’assuré, les risques garantis par ce contrat et les modalités de mise en pratique de l’assurance.
De manière générale, les contrats d’assurance ont pour but d’assurer le remboursement du crédit en cas de décès de la personne assurée, ou pour cause d’incapacité ou d’invalidité. Ainsi, vous pourriez être assuré en cas de perte totale et irréversible d’autonomie ou d’invalidité permanente totale, pour autant, tous les contrats d’assurance nous vous proposeront pas de garanties en cas d’invalidité permanente partielle ou d’incapacité temporaire totale de travail, d’où l’importance de comparer ces assurances. Certains contrats d’assurance peuvent également proposer une garantie en cas de perte d’emploi, ou des garanties spécifiques en fonction de votre profession.
Que comprend la garantie arrêt de travail ?
Maintenant que vous avez pris connaissance des garanties présentes dans les contrats d’assurance qui peuvent vous être proposés, vous devrez lire en détail ce que comprennent ces garanties, et dans quelles cas elles pourraient être activées.
Vous devrez notamment prêter attention aux termes utilisés dans le contrat pour qualifier votre activité professionnelle en cas d’invalidité permanente totale ou d’incapacité. Certains assureurs peuvent faire référence à “toute activité professionnelle”, ou employer les termes “son activité professionnelle”. La seconde option est celle qui vous permet de profiter de meilleures garanties, puisqu’en cas d’incapacité dans votre activité professionnelle, votre assureur ne pourra pas vous refuser cette garantie, même si vous êtes reconnu capable d’exercer un autre type d’emploi.
L’assurance apportée en cas de perte d’emploi peut également varier d’un contrat d’assurance à l’autre, étant généralement exclus la démission, le licenciement pour faute lourde ou même dans certains cas la rupture conventionnelle. C’est l’une des précautions à prendre lors d’un achat immobilier.
Quelles sont les exclusions de garantie du contrat d’assurance ?
Enfin, pensez également à vous renseigner concernant les exclusions de garantie présentes dans votre contrat d’assurance. Ces exclusions devront être rédigées clairement et être mises en avant sur le contrat d’assurance, afin que vous puissiez en prendre connaissance et en tenir compte lors de la signature de votre contrat.
Généralement, ces cas d’exclusion s’appliquent en cas de guerre ou d’émeutes, bien que d’autres clauses d’exclusion puissent être mentionnées dans certains contrats. Ces exclusions peuvent concerner vos déplacements dans des pays jugés à risque par l’assureur, qu’il s’agisse de déplacements humanitaires ou professionnels. La pratique de sports amateurs dangereux peut aussi faire partie de ces exclusions. Si vous êtes concerné par ces activités, mieux vaut choisir un contrat d’assurance qui ne les comprend pas comme clauses d’exclusion.
Certaines assurances pourraient également ne pas reconnaître les maux de dos ou les affections psychologiques comme causes d’invalidité ou d’incapacité, sauf dans le cas d’une intervention chirurgicale, ou d’une hospitalisation longue durée. N’oubliez pas de vous renseigner sur ces points !
